Estados Reservados de conducta de mercado ante el Banco de España

Los Estados Reservados de conducta de mercado son la información semestral que los prestamistas e intermediarios de crédito inmobiliario inscritos remiten al Banco de España conforme a la Circular 4/2021. Recogen sus operaciones, saldos, comisiones, puntos de venta y reclamaciones para que el supervisor controle la transparencia y la protección de la clientela.

Están obligados todos los prestamistas inmobiliarios (PI), intermediarios de crédito inmobiliario (ICI) y prestamistas que también intermedian (PICI) inscritos en el registro del Banco de España. La obligación nace de la propia inscripción, no del volumen de actividad.

Se presentan dos veces al año, uno por cada semestre natural. El Banco de España fija la fecha límite de cada periodo; por ejemplo, el plazo del primer semestre de 2025 terminó el 5 de septiembre.

Sí. La entidad inscrita debe remitir los Estados Reservados aunque no haya formalizado operaciones en el periodo, informando de los saldos vivos y de las reclamaciones que pueda tener. No presentarlos es un incumplimiento aunque la actividad haya sido nula.

Se declaran las operaciones formalizadas en el semestre, los saldos vivos al cierre, las comisiones e intereses percibidos, las operaciones intermediadas, los puntos de venta y las reclamaciones recibidas. El detalle exacto depende de si la entidad es prestamista, intermediario o PICI.

El Banco de España puede emitir requerimientos de subsanación, abrir un expediente sancionador e incluso, en casos graves, dar de baja a la entidad en el registro. Por eso conviene presentarlos dentro de plazo y con acuse de recibo.

No. Son obligaciones distintas, ya que la CIRBE es una declaración mensual de los riesgos de cada préstamo (Circular 1/2013) que solo afecta a los prestamistas, mientras que los Estados Reservados son semestrales y afectan a prestamistas e intermediarios.